De siste årene har praksisen rundt usikrede lån blitt strammet inn. Dette ble satt i gang for å stanse veksten av forbruksgjeld blant befolkningen, som har vokst til over 150 milliarder kroner. Blant ett av tiltakene var forbud mot såkalte sms-lån. Her kunne du enkelt sende et kodeord på sms og få penger på konto nærmest umiddelbart. Begrepet benyttes den dag i dag om små lån som har kort nedbetalingstid og høy rente. Det er omtrent samme form for lån, men med en endret praksis.
Lån uten sikkerhet i Norge
Lån uten sikkerhet er en egen lånekategori. Dette er lån hvor bankene ikke krever at du stiller med egenkapital eller sikkerhet i bolig. Blant usikrede lån finnes forbrukslån, kredittlån og såkalte sms lån, eller smålån. Felles for disse lånene er fleksibilitet både til bruk og nedbetaling, samt høyere rente. Den høye renten kommer av risikoen bankene tar ved å låne ut penger uten sikkerhet. Når du stiller med sikkerhet i bolig, tar banken pant i denne. De kan kreve boligen solgt dersom du misligholder lånet.
Forbrukslån og kreditt har lavere rente enn sms-lån, som kan ha mellom 200 % og 300 % rente. Forbrukslån derimot har en effektiv rente som starter på 8,9 %. Kredittkort ligger derimot noe høyere, på 14 % effektiv rente. Begge former for lån gir deg fleksibel nedbetaling, med en maksimal nedbetalingstid på fem år. Når du søker om lån og kreditt vil det bli gjennomført en kredittvurdering av din økonomi. Dette skal sørge for at du ikke får tatt opp mer lån enn hva du kan betjene.
- Med forbrukslån kan du låne opptil 600 000 kroner
- Kredittkort gir deg en ramme på mellom 1 000 kroner og 150 000 kroner
Lånevilkår på sms-lån, forbrukslån og kredittlån
Når vi snakker om vilkår knyttet til lån er det rentesatser og nedbetalingstid som står i fokus. Begge påvirker hvor mye lånet vil koste deg totalt sett. Rentesatsen settes av banken og avgjøres av tre ulike faktorer. Bankene krever godtgjørelse for å låne ut penger, samt for inflasjon. Sistnevnte faktor er risikoen, da bankene krever godtgjørelse for risikoen de tar ved å låne deg penger. Hvor høy risiko de tar avhenger av din personlige økonomi og hvor høy inntekten din er. Din eksisterende gjeld er også viktig.
Som et ledd i reduseringen av usikret gjeld ble det satt en øvre grense for nedbetaling av forbrukslån og kredittkort. Maksimal nedbetalingstid på begge er nå fem år, men det finnes et uttak for forbrukslån. Hvis du søker lån til refinansiering kan du få opptil 15 års nedbetalingstid. For å få en nedbetalingstid på maksimalt fem år, har bankene satt minstebeløpet på kredittkort til 3,5 %. Det vil si at dersom du betaler minstebeløpet hver måned, vil det tar fem år å nedbetale lånet. Når du søker forbrukslån, må du inngå en individuell nedbetalingsplan.
SMS lån i Norge
SMS-lån var lenge lovlig i Norge. Dette førte til at mange nordmenn ble sittende med dyre lån. Dette var lån hvor du sendte et kodeord på SMS og fikk penger inn på konto uten å bli kredittsjekket. Dette har ikke bankene mulighet til lenger. Nå er de pålagt å kredittvurdere alle som søker lån. Lånene var ofte små, under 10 000 kroner, men hadde ekstremt høye renter. Et ordinært SMS-lån kunne ha en effektiv rente på mellom 200 % og 300 %, mens den høyeste renten registrert var på over 9 000 %.
Den høye renten og manglende kredittsjekk er grunner til hvorfor lånet ble ulovlig i Norge. Manglende kredittsjekk gjorde det mulig for alle å ta opp lån. Selv de med manglende betalingsevne eller betalingsanmerkning. Med en såpass høy rente skal det ikke mye til før lånene både dobles og triples i størrelse. Økte kostnader til lån hos personer som ikke har betalingsevne fører også til økt mislighold av lån, økt inkasso og flere betalingsanmerkninger. SMS-lån er dyre fra før, men blir fort dyrere om de ikke innfris innen fristen.
- Ledd i innstramming av innvilgelse av forbrukslån
- Hadde kort nedbetalingstid, noen få måneder
- Ble ulovlig i 2018
Tips: Se også tips å tenke på før du søker om smålån her.
Forbrukslån og kredittkort som alternativer
Alternativer til SMS-lån er blant annet forbrukslån og kredittkort. Disse tilbyr bedre vilkår enn SMS-lån, som blant annet mye lavere rente og mer fleksibel nedbetalingstid. Du kan bruke begge lånene til det du selv ønsker, men begge har bruksområder de er bedre egnet til. Du søker om et bestemt beløp med forbrukslån. Dermed er dette best egnet når du vet hva du skal benytte lånet til. Dette kan for eksempel være oppussing av kjøkken eller bad eller investering i eget firma. Også ved refinansiering av andre lån og kreditter.
Med kredittkort får du ikke lån utbetalt til din konto. Du har derimot tilgang til kreditten gjennom et kredittkort eller nettbanken. Dette er et lån du betaler ned på etter hvert som du benytter deg av det. Dette gjør kredittkort egnet som buffer. Kredittkortene har også en rentefri periode på mellom 20 og 90 dager. Slik unngår du dyre renter ved rask nedbetaling. En annen fordel er forsikringene som følger med, både betalings- og reiseforsikring. Betal med kredittkort når du handler på nett eller bestiller ferie. Da dekker forsikringen kostnadene om varene uteblir, eller ferien blir avlyst.
- Hva du skal bruke lånet til avgjør hvilket som lønner seg
- Fleksibelt bruksområde, bankene stiller ingen krav
- Lån til refinansiering har andre kriterier og krav
Totale lånekostnader
Hvor høye totalkostnader et lån får, avhenger av hvilke vilkår du får, blant annet knyttet til renten og nedbetalingstid. Høyere nominell rente gir høyere effektive renter. Mens nominell rente består av bankenes godtgjørelse, viser effektiv rente de totale kostnadene. Dette inkludert gebyrer og andre løpende kostnader. Rentene blir beregnet månedlig ut ifra hvor mye den resterende gjelden er på. Hvor mye du betaler i renter og avdrag hver måned, avhenger om du har annuitetslån eller serielån. Med annuitetslån betaler du det samme beløpet gjennom hele perioden. Et serielån minsker etter hvert som lånet nedbetales.
Hvor mye rentekostnadene blir er avhengig av hvor lenge du betaler renter og gebyrer. Med både forbrukslån og kredittkort har du maksimalt fem års nedbetalingstid. Du kan også betale ned raskere. Alt du betaler over minstebeløpet blir regnet som avdrag og nedbetaling av lånet. Betaler du inn ekstra blir lånet lavere, kutter du rentene og kan korte ned nedbetalingstiden. Med forbrukslån er annuitetslån, betaler du samme sum gjennom hele perioden. Du kan likevel korte nedbetalingstiden med høyere innbetalinger. Kredittkort er et serielån. Her betaler du mindre hver måned etter hvert som kreditten nedbetales.