Å søke om et smålån i dag er verken en utfordring eller en prosess som behøver å ta lang tid. Du kan søke om et smålån fra hvor som helst i verden. Noen få klikk er alt som behøves. Det eneste du trenger tilgang på er internett og en digital enhet. Mange långivere ønsker å tilby smålån, derfor blir utfordringen å finne det tilbudet som gir billig lån.
Dette kan du bruke et smålån til
Når du søker om et smålån har du kanskje en drøm du vil realisere. Ofte mangler de som søker om et smålån midlene til å få satt dem ut i livet. Da kan det være godt å vite at med et smålån behøver du ikke å få prosjektene dine godkjent på forhånd. Du kan låne penger til hva du måtte ønske. Det er dette som gjør slike lån så populære. Du kan for eksempel låne penger til
- Oppussing
- Refinansiering
- Reise eller ferie
- Generelt forbruk
- Dekke uforutsette utgifter
Det er med andre ord ingen begrensninger i hva du kan bruke et smålån til. I tillegg behøver du ikke å stille sikkerhet for lånet. Dette gjør at det er langt flere som kan få muligheten til å søke om denne type finansiering. At du ikke behøver å stille sikkerhet for lånet gjør at lånet i seg selv er et mer risikabelt lån. Spesielt sammenlignet med de lånene som innvilges med krav om sikkerhet. Skulle du misligholde lånet, vil långiver kunne ta pant i sikkerhet du har stilt.
Få billig smålån med god planlegging
Det kan være lurt å ha en plan for det du skal bruke pengene du låner på. Dette fordi et smålån er dyrere sammenlignet med andre type lån som krever sikkerhet. Det vil også være lønnsomt for deg som ønsker et billig smålån at du får en oversikt over egen låneevne.
Finn ut av din låneevne
Hvor mye du har i låneevne handler om hvor mye din økonomi kan tåle å betjene i lån. Dette vil variere av flere ulike faktorer, som blant annet hvilken inntekt du har og hvor mye du har i gjeld fra før. For å få en god oversikt over hva du faktisk evner å betjene, kan du sette opp et budsjett. Et budsjett vil kunne hjelpe deg med å få en oversikt over både faste og variable inntekter og utgifter.
Når du skal sette opp et budsjett, må du også ta med de ulike låneforpliktelsene dine. Inkluder også rentene og restgjelden, slik at du har en oversikt over hvordan dette kan endre seg på sikt. Det er anbefalt at du setter opp et budsjett med jevne mellomrom, spesielt dersom du har påtatt deg mer gjeld eller du har kvittet deg med av gjeld. Å revidere et budsjett kan også være lurt å gjøre dersom du har hatt økte inntekter. Også små endringer kan ha stor påvirkning på økonomien din og låneevnen din.
Etter at du har satt opp et budsjett vil du se hvilke områder der du har et potensiale for å spare penger. Kan du spare penger på enkelte utgifter, vil du kunne redusere ditt behov for å låne penger. Du vil også få en god oversikt over hvor mye av din inntekt du har til rådighet til å betjene et nytt lån. På den måten sørger du for å ikke låne mer penger enn du har mulighet til å betale tilbake.
Få hjelp på nett
Om du synes det kan være vanskelig å sette opp et budsjett, kan du finne flere maler på dette på nett. Disse er som ofte gratis og hjelper deg å få med de viktigste postene både når det gjelder inntekter og utgifter. I tillegg kan du finne gode tall på hvor mye det er forventet at du behøver i livsopphold. Det er viktig å ikke sette dette for lavt, da dette kan være med på å påvirke din livskvalitet. Du skal ha penger til hygieneartikler, mat og lignende.
Planlegg forbruket ditt
Når du vet hvor mye du har til rådighet som kan benyttes til å betjene et lån, så vil det også være lettere for deg å planlegge hva du skal bruke pengene på. Det vil kunne hjelpe deg med å få et mer realistisk bilde på hva du kan realisere og hva du eventuelt må vente med.
Sørg for at du har en god plan på hva du skal låne penger til og hvordan du skal bruke dem. Skal du for eksempel pusse opp, forsøk å finn gode tilbud og lag deg en handleliste for hva du behøver. Kanskje kan du gjøre noen ting selv for å spare penger på arbeidsprosessen. Skal du derimot bruke pengene på ferie, kan du være nøye med å finne ut av prisen på forhånd og slå til når det er et godt tilbud.
Du bør også ha en plan på hvor lang tid du har tenkt til å bruke på å betale ned lånet. Med et smålån kan du velge opptil fem års nedbetalingstid. Når du har valgt deg en nedbetalingstid bør du sørge for at du holder deg til denne og ikke lar avdrag gå over forfall. Lar du dette skje, vil du oppleve å få gebyr for dette og lånet vil koste deg mer enn nødvendig.
Slik får du et billig smålån
Det er ikke bare selve lånet du skal betale tilbake. I tillegg til beløpet du har lånt, må du også regne med å betale både renter og andre gebyrer. Med mindre lån vil du også oppleve at omkostningene er langt høyere enn andre type lån. Særlig om du sammenligner smålån med lån som gir deg mulighet til å stille sikkerhet for lånet.
Enkelte av kostnadene kan du påvirke selv, og dermed sørge for at du får et billig smålån. Andre kostnader vil ikke la seg påvirke av deg, men er allerede fastsatt av långiver. Likevel kan du velge blant en rekke ulike långivere, og med det også sørge for å velge den långiveren med lavest gebyrer og andre omkostninger.
Blant de faktorene som påvirker kostnadene og som du kan være med på å endre er blant annet
- Renter
- Løpetid
- Gebyrer
Vi har funnet fram et eksempel på en slik liste her hvor du kan få en god oversikt på ulike smålån.
Renter
Når du skal søke om et smålån, vil mest sannsynlig det første du kommer over være nominell og effektiv rente. Dette er to rentebegreper som forteller deg noe om hva et lån vil koste deg.
Den nominelle renten kan du ikke påvirke, men vil være allerede bestemt av långiver. Denne renten fungerer som en leie for lånet som långiver tar for å gi deg et lån. Du vil derfor ikke kunne forutsi noe om hva lånet vil koste deg ut ifra å bare se på denne renten. Ofte kan dette være den renten du møter på når du undersøker smålån hos en långiver, og dette er det en grunn til. Denne renten vil kunne lokke flere kunder til å søke om et smålån hos långiveren.
Skal du derimot finne ut av hvor billig smålån er, må du se på den effektive renten. Denne renten lar deg se hva lånet vil koste deg. Den baserer seg på flere ulike gebyrer og andre omkostninger.
Det er viktig å huske på at du kan påvirke den effektive renten du får på et smålån selv. Dette gjør du ved å sørge for å ha en så god kredittscore som mulig. Dersom du ikke er sikker på hvilken kredittscore du har, finnes det flere tjenester på nett som kan undersøke dette for deg på forhånd.
Løpetid
Du kan bruke opptil fem år på å betale tilbake mindre lån. Dette er referert til som lånets løpetid og vil henge sammen med hvor billig smålån du ender opp med. Velger du for eksempel en lang nedbetalingstid, vil du oppleve at de månedlige kostnadene blir lavere. Det er likevel viktig at du er klar over at lånet totalt vil bli dyrere enn om du velger en kortere nedbetalingstid. En kort løpetid på lånet vil sørge for at du får et rimeligere lån totalt, men du må betale høyere månedlige avdrag.
Når du velger løpetid for lånet, bør du være klar over hvordan lengden på løpetiden påvirker kostnaden for lånet ditt. Sørg for at du holder deg til den løpetiden du har valgt slik at du slipper ekstra gebyrer ved for eksempel forlengelse av nedbetalingstiden. Enkelte långivere vil også kunne kreve et gebyr dersom du betaler ned lånet tidligere enn antatt. Dette handler om at de vil gå glipp av renteinntekter dersom du innfrir lånet tidligere enn det som var beregnet.
Gebyrer
Når du får innvilget et smålån, vil det opprettes en låneavtale. For å dekke kostnadene knyttet til denne prosessen, blir du belastet et etableringsgebyr. Dette er en engangssum som du må betale. Det er ulik praksis blant de forskjellige långiverne om hvordan etableringsgebyret blir betalt. Enkelte trekker det fra summen du har lånt, mens andre legger det som en ekstra sum til lånet.
For eksempel, om du har et etableringsgebyr på 1 000 kroner og du låner 100 000 kroner, kan vi se for oss to situasjoner med etableringsgebyret:
- Du får utbetalt 99 000 kroner, men har en samlet gjeld på 100 000 kroner
- Lånet på 100 000 kroner blir utbetalt til deg, men du har en samlet gjeld på 101 000 kroner
I tillegg til etableringsgebyret kan du oppleve andre gebyrer også, som blant annet nevnte straffegebyr ved tidlig innfrielse og administrasjonsgebyr. Administrasjonsgebyret er ment å skulle dekke kostnader knyttet til låneavtalen din og opprettholdelse av ulike deler av ditt kundeforhold.
Dette kan du låne
Når du skal ta opp et smålån, vil det være begrensninger i hvor mye du kan låne når det ikke er snakk om sikkerhet for lånebeløpet. Du kan ha opptil 600 000 kroner i usikret gjeld. Søker du derimot om et smålån med sikkerhet, kan du låne opptil fem ganger årsinntekten din.
Denne begrensningen er satt av norsk lov og alle långivere plikter å følge utlånsforskriften for å kunne drive lovlig. Utlånsforskriften er ment som en egen sikkerhet for deg som låntaker slik at du ikke påtar deg mer gjeld enn du kan betjene. Spesielt viktig er dette med lån som ikke krever sikkerhet, ettersom dette er lån med høye kostnader.
For å kunne låne slike summer, må du likevel ha inntekten til det og en kredittscore som tilsier at långiver kan ta denne risikoen. Det er med andre ord ikke alle som søker om et smålån på 600 000 kroner som får dette innvilget.
Lånekalkulator hjelper deg å forstå din låneevne
For mange kan det være forvirrende å forstå hva det er som kjennetegner et billig smålån. I tillegg kan det være vanskelig å forstå hvor mye et lån vil koste, og det selv om du forstår både rentekostnader og løpetiden. Om dette er noe du kjenner deg igjen i, kan du ta i bruk en lånekalkulator. Dette er et gratis verktøy på nett som hjelper deg å få et estimat på hvor mye et lån vil koste. Du behøver bare å legge inn
- Lånebeløp
- Rente
- Etableringsgebyr
- Løpetid
Når du har lagt inn dette, vil du få opp et estimat på hvor mye et lignende lån vil kunne koste. Du får opp både hva det vil kunne koste per måned og totalt. Da vil det være enkelt for deg å kunne endre på noen av faktorene for å se hvordan prisen endrer seg. For eksempel vil løpetiden påvirke kostnaden, men også hvilket lånebeløp du velger. Du finner billig smålån ved å sette sammen de ulike faktorene slik at de passer med din økonomi. Velg lånebeløp og løpetid ut ifra hva din økonomi tilsier.
Billig smålån med god kredittscore
Å ha en god kredittscore vil kunne påvirke kostnadene knyttet til smålånet ditt i den grad at du kan ende opp med svært høye eller lave omkostninger. Derfor er du avhengig av å kunne ha en god kredittscore for å kunne få et så billig lån uten sikkerhet som mulig.
Når du søker om et smålån, blir det foretatt en kredittvurdering av deg. Dette blir gjort uansett om du søker om et smålån eller et annet type lån. En kredittvurdering skal først og fremst sørge for at du ikke tar på deg mer gjeld enn det du kan betjene. Den er også ment å skulle sikre långiver fra å låne ut penger til en som ikke burde få mer gjeld.
Opplysninger som blir innhentet og brukt for å danne en kredittscore er blant annet
- Alder
- Inntekt
- Gjeld
- Betalings- og kreditthistorikk
Disse opplysningene benyttes til å regne ut hvilken risiko du utgjør for et lån. Har du en god kredittscore, vil dette kunne indikere at du ikke utgjør en stor risiko for lånet. Da er det mindre sannsynlig at du ikke vil kunne betjene gjelden og det vil være tryggere for långiver å innvilge et lån til deg. Når du har en god kredittscore er det sannsynlig at du får bedre vilkår og betingelser for lånet, som blant annet inkluderer en bedre effektiv rente.
Har du derimot en lavere kredittscore, betyr dette at du har en større risiko for å ikke kunne betjene lånet. Dette gjør også at långiver vil være mer restriktiv mot å innvilge lånet til deg. Når du har en lavere kredittscore må du også regne med at vilkår og betingelser ikke vil være like gode. Den effektive renten din vil også bli satt høyere sammenlignet med en søknad som innvilges med en bedre kredittscore.
Få bedre kredittscore
For å bedre kredittscoren din bør du først og fremst sørge for at du kvitter deg med unødvendig gjeld. Det er ikke alle som vet at ubrukte kredittkort faktisk teller inn som gjeld, og det selv om du ikke har brukt noe av kredittrammen. Har du derfor en del slike kort liggende, bør du avslutte disse.
Du bør også sørge for at långiver sitter på riktige opplysninger om deg og din økonomi. Har du for eksempel hatt endringer i form av nedbetaling av gjeld eller økte inntekter, bør du undersøke at disse endringene har kommet med. Som oftest vil det være riktig, men i noen tilfeller vil det være mangelfulle eller feil opplysninger. Husk at du i slike tilfeller bør ha dokumentasjonen tilgjengelig slik at du kan opplyse långiver om dette, Da sikrer du samtidig at du øker sjansen for billig smålån.
Lån med medlåntaker
Om du oppdager at kredittscoren din ikke er så god som du hadde håpet på, kan du gjøre flere tiltak for å sørge for at denne øker. Som oftest vil tiltakene du må gjøre kunne resultere i at du må vente noe tid før dette vil påvirke kredittscoren din. Andre tiltak vil heller ikke kunne gjøres over natten, som for eksempel å øke inntekten din.
Et tiltak som derimot vil kunne endre på forutsetningene for søknaden din med det samme er å søke sammen med noen andre. De aller fleste långivere tilbyr mulighet for å søke sammen med en medlåntaker, som for eksempel kan være en
- Venn
- Familiemedlem
- Partner, samboer eller ektefelle
- Foreldre
Det er viktig at du først og fremst velger en person som du stoler på. Deretter bør du sørge for at personen har en god økonomi som er med på å styrke lånesøknaden din. Det er gjerne det som er selve poenget med å søke sammen med en medlåntaker.
Når du søker sammen med noen andre, vil dere begge to bli vurdert sammen. Dette øker sikkerheten for långiver, ettersom dere er to stykker som skal betjene det samme lånet. Da vil det også være mulig for deg å få økt låneevne, samt at vilkår og betingelser ofte blir bedre enn om du hadde søkt alene.
Det er viktig at du og medlåntaker er enige om hva som eventuelt skjer dersom du skulle havne i en situasjon der du ikke evner å betjene lånet. Både du og medlåntaker er ansvarlige for at lånet blir nedbetalt. Skulle du derfor ikke evne å betale tilbake lånet, vil medlåntaker automatisk bli gjort ansvarlig. Da kan det være en ekstra trygghet for medlåntaker å ha en avtale som fritar han eller henne fra dette ansvaret.
Billig smålån med en lånemegler
Å få inn mange ulike tilbud, vil kunne øke din forhandlingskraft om å få billig smålån. Når du har mange tilbud å vise til, vil långivere som oftest matche dette tilbudet. I noen tilfeller vil de også kunne gi deg bedre vilkår og betingelser enn det du presenterer for dem.
For å øke din forhandlingskraft kan du benytte deg av en lånemegler. Dette er en gratis og uforpliktende tjeneste som formidler lånetilbud ut i fra de kriteriene du ønsker, som for eksempel lånebeløp og løpetid. Ved å ta i bruk en lånemegler vil du også spare tid på selve søknadsprosessen da du ikke behøver å fylle ut mer enn en søknad. Denne blir så formidlet videre til de bankene og långiverne som megleren samarbeider med.
Ettersom tjenesten er fullstendig uforpliktende, betyr dette at du ikke behøver å takke ja til noen av tilbudene. Det du står fritt til å gjøre er å ta disse tilbudene med deg videre i forhandlingene dine med en valgt långiver. Du står selvfølgelig fritt til å takke ja til et tilbud du får også gjennom lånemegleren.
Sammenlign mindre lån
Det er viktig å huske på at et tilbud om et smålån, bare er et tilbud. Du behøver ikke å takke ja til noen av dem. Når du får inn mange tilbud, bør du sørge for at du velger det tilbudet som er best tilpasset din økonomi.
På nett finnes det flere gode verktøy du kan ta i bruk for å sammenligne lånetilbud. Da bør du for eksempel både se på rentesatsene i de ulike tilbudene, men også hvilken løpetid du blir tilbudt og det som står i vilkår og betingelser. Har du en plan om å betale tilbake lånet tidligere enn planlagt, kan det være lurt å lese hvordan långiver stiller seg til tidlig innfrielse av et lån. Du bør derfor velge et tilbud som lar deg gjennomføre dette, fremfor å velge et tilbud som vil gi deg høye gebyrer for å innfri lånet før.
En annen ting det vil være lurt av deg å undersøke er hvilket inntrykk andre kunder har av långiver. Les gode anmeldelser og tilbakemeldinger på långiveren før du signerer et lånetilbud fra dem. Dette vil kunne gi deg et godt bilde på hvem långiver er.
Oppsummering
- Et billig smålån er et lån med så lave kostnader som mulig. Både når det gjelder renter, og når det kommer til gebyrer.
- Når du skal søke om et billig smålån bør du undersøke hvordan kredittscoren din er. Den kan blant annet bli påvirket av hvor høy inntekt du har i forhold til hvor mye du har lånt.
- For å forbedre kredittscoren din så raskt som mulig så kan du søke sammen med andre. Dette bør være noen du stoler på, som for eksempel en venn eller et familiemedlem. Å søke sammen med noen gir ofte bedre vilkår og betingelser.
- Det er mange som tilbyr smålån. Derfor kan det være smart å sammenligne de forskjellige tilbudene du får. På nett finner du mange gratis måter å sammenligne dem på.